第二百一十一章 B端業(yè)務(wù)

　　“張總，螞蟥金服剛剛宣布，控股了國泰產(chǎn)險公司?！?p>　　蘭瀾走進張益達辦公室，直接就來了這么一句。

　　“哦，花了多少錢？他們的腳步倒是挺快的。”

　　張益達躺在沙發(fā)上，揮揮手示意蘭瀾坐下說話。

　　蘭瀾坐下后，開始說道：“一共花了10億元人民幣，拿下了國泰財產(chǎn)保險公司51%股份。”

　　“他們那么牛的，怎么不去入股一下人保，太保，新華，還有國壽?。?p>　　一家小保險公司，沒什么可大驚小怪的?！?p>　　一聽張益達這話，這漫不經(jīng)心的態(tài)度讓蘭瀾著急了，她又說：

　　“張總，這是保險公司，可以設(shè)計和銷售產(chǎn)品的。

　　跟咱們擁有的保險代理和保險經(jīng)紀牌照都不一樣?！?p>　　“我知道，說說你的想法吧。你覺得我們目前有沒有必要也入股一家保險公司？”

　　對于保險牌照，張益達也是覬覦很久了。

　　早前搭建保險超市，承擔(dān)各大保險公司的產(chǎn)品分銷，銳向就收購了一家保險代理公司。

　　再之后，推出了點點互助，涉足了大病眾籌領(lǐng)域，銳向又收購了一張保險經(jīng)紀牌照，拿到了多類保險產(chǎn)品的銷售權(quán)。

　　但保險代理和保險經(jīng)紀牌照就相當(dāng)于是保險中介，用一句話來形容就是：

　　“我們不生產(chǎn)水，只是大自然的搬運工。”

　　保險牌照就可以生產(chǎn)水了，是保險市場上的承保人，要負責(zé)設(shè)計保險產(chǎn)品，出具保險單，收取保險費，承擔(dān)保險賠償責(zé)任。

　　干這么多活，利潤當(dāng)然也是最大的。

　　“當(dāng)然有必要了。螞蟥金服也有保險代理和經(jīng)紀公司，但是他們還不是又控股了國泰產(chǎn)險。

　　我查了一下，A股有37家上市公司都在排隊申請發(fā)起設(shè)立保險公司。

　　保監(jiān)會那邊排隊的更多，有200多家企業(yè)在排隊等審批。

　　但保監(jiān)會近兩年對保險牌照的審批很謹慎，去年通過審批設(shè)立的險企還不足20家。

　　我們?nèi)牍梢患冶ｋU公司，不僅可以涉足保險產(chǎn)業(yè)鏈上游，還可以把這次入股當(dāng)作一筆長遠的投資。

　　我們國家的金融牌照一直都是稀缺資源，有價無市。

　　要是人家問我：這些年來，有哪個東西跟得上房價的漲幅？

　　我會告訴他：金融牌照！”

　　張益達連連點頭，蘭瀾說得很有道理。不管是出于戰(zhàn)略目的，還是資產(chǎn)增值，銳向都應(yīng)該去入股一家保險公司。

　　“這樣，你去聯(lián)系一下近期獲批組建的保險公司，跟他們創(chuàng)始股東商量一下，看能不能讓銳向插個隊?！?p>　　張益達也打起了那些成功獲批，還沒正式開業(yè)的保險公司的主意。

　　找他們插隊入股，要不了多久就可以正式營業(yè)了，省掉了很多排隊拿牌照的時間。

　　“好，我去聯(lián)系一下吧！銳向作為互金領(lǐng)域唯二的超級獨角獸，我相信會有企業(yè)歡迎我們?nèi)牍傻?。?p>　　蘭瀾一臉微信的說道，在她看來：銳向有互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢，有銳向入股，絕對可以帶其他股東賺錢。

　　目光長遠的人，應(yīng)該都是能看到這一點的。

　　……

　　“幾位領(lǐng)導(dǎo)，零售業(yè)務(wù)的趨勢已經(jīng)勢不可擋了。

　　擁抱互聯(lián)網(wǎng)金融，就是擁抱明天。

　　四大行作為我們國家規(guī)模最大的四家銀行，率先進行技術(shù)升級，也可以取得先發(fā)優(yōu)勢……”

　　張益達在銳向會議室內(nèi)，給中農(nóng)工建四大行領(lǐng)導(dǎo)及其隨從工作人員，熱情的介紹起了天策科技的一系列ToB服務(wù)。

　　“張總，我聽外界傳聞，“銳向超級大腦”擁有非常頂尖的風(fēng)控技術(shù)，可以做到3秒內(nèi)風(fēng)控審核，這是真的嗎？”

　　農(nóng)行某領(lǐng)導(dǎo)問道。

　　“是真的，領(lǐng)導(dǎo)你請看?！睆堃孢_操控手中的控制器，把會議室的巨大LED屏幕點亮了。

　　一副巨大的中國電子地圖出現(xiàn)在了長寬5米×3米的LED屏幕上。

　　電子屏幕上有很多數(shù)據(jù)跳動，顯示的都是“今日授信額度”，“今日授信人數(shù)”，“今日已放款額度”，“今日已借款人數(shù)”……等數(shù)據(jù)。

　　另外，地圖顏色深淺不一，體現(xiàn)的是各省份的放款總金額差異。

　　張益達又接著介紹道：“銳向超級大腦，依托整個集團4億用戶數(shù)據(jù)，以及“綠豆大數(shù)據(jù)信用分”；

　　再結(jié)合云計算、AI等前沿科技，最快可以3秒鐘完成幾千個維度的數(shù)據(jù)比對和反欺詐風(fēng)控審核?！?p>　　幾個銀行領(lǐng)導(dǎo)目不轉(zhuǎn)睛的盯著大屏幕，就看著上面的數(shù)據(jù)飛速跳轉(zhuǎn)。

　　一位中行的領(lǐng)導(dǎo)用手指數(shù)了數(shù)，忍不住問道：“今天就放款5322.63萬了?。糠趴钊藬?shù)是23141人？人均借款2000多？”

　　張益達點點頭，說：“是的，你所看到的一切都是真實數(shù)據(jù)。

　　用唄和貸唄目前一共有超過200萬名的授信用戶，總授信額度超過了100億元。

　　目前我們每個月的放款額超過20億元，預(yù)計15年度總放款量將超過200億元。

　　相較于年初，我們的業(yè)務(wù)增速達到了100%以上。

　　雖然業(yè)務(wù)增速提升了，但我們的風(fēng)控質(zhì)量并沒有下降，壞賬率一直維持在0.8%以內(nèi)?！?p>　　“張總，這所有的流程都是在線上完成的？線下沒有一個工作人員？”

　　建行的領(lǐng)導(dǎo)年紀有些大了，感覺這套系統(tǒng)太神奇了，十分好奇的問道。

　　“是的，全部流程都在線上完成。用戶是我們在內(nèi)部系統(tǒng)按風(fēng)險系數(shù)篩選過后，依次逐批的開放授信額度。

　　用戶獲得了授信額度，通過手機APP直接就能把借款取出來了?！?p>　　張益達不耐其煩的給各位領(lǐng)導(dǎo)講解起了很多工作原理。

　　“我們?nèi)绻少忂@一整套解決方案，該如何落地？”

　　工行領(lǐng)導(dǎo)的這一句問到了點子上，其他三大行領(lǐng)導(dǎo)也把目光投向張益達，看他如何回答。

　　“這個很簡單嘛！

　　四大銀行引入我們這一整套解決方案，將可以對你們銀行體系的全部用戶進行信用評估和分級。

　　再按照不同的信用評級，給予用戶不同的授信額度和風(fēng)險定價。

　　信用好的，額度給高點，利息給低一點；

　　信用差一點的，額度就給低一點，利息給高一點。后期再根據(jù)用戶的履約情況進行二次信用評估和額度授予、利息調(diào)整?！?p>　　“光這一點的話。我們的信用卡評分模型也可以做到??！”

　　工行領(lǐng)導(dǎo)連連搖頭，他們宇宙行的風(fēng)控技術(shù)也不是蓋的，張益達拿出來的這套風(fēng)控模型，在他看來，也沒什么了不起的。

　　他們工行每年都聘請了很多985院校畢業(yè)的后臺技術(shù)人員，還投入了重金用于研發(fā)，風(fēng)控技術(shù)一向不差。

　　“那貴行的壞賬率是多少？2%還是1.5%？

　　風(fēng)控模型和風(fēng)控模型之間也是有差距的?！?p>　　張益達的言外之意，在座的人都聽懂了，意思是：銳向的風(fēng)控技術(shù)比他們四大行的強。

　　幾位領(lǐng)導(dǎo)都笑了，這位張總還真是年輕氣盛?。?p>　　竟然敢說我們比不上你們銳向！

　　誰給你的勇氣？梁靜茹嗎？

　　四大行中，以工行為例，去年用于IT技術(shù)研發(fā)的經(jīng)費投入不低于50個億，這還沒有算上整個IT架構(gòu)、IT團隊日常運行所耗費的資金。

　　當(dāng)然，這50個億不是全砸風(fēng)控系統(tǒng)上面的。

　　機房建設(shè)及維護，服務(wù)器采購及維護，網(wǎng)點終端設(shè)備采購及維護都得花錢。

　　真正投入到“金融科技，風(fēng)控系統(tǒng)”一類的投入叫“應(yīng)用系統(tǒng)及廠商服務(wù)”。

　　對于銀行應(yīng)用系統(tǒng)的開發(fā)而言，也大致有三個階段：購買廠商產(chǎn)品、雇傭外包開發(fā)團隊、建設(shè)研發(fā)團隊。

　　對于小型銀行如城商行，首先會選擇廠商產(chǎn)品，股份制銀行多數(shù)雇傭外包開發(fā)團隊，大型銀行或科技化程度較高的股份制銀行會選擇建設(shè)自己的研發(fā)團隊以滿足個性化的需求。

　　像工行40多萬名員工中，就有近1萬人的科技崗員工。

　　張益達看他們臉色，就知道他們不相信自己的話。

　　認為四大行依舊遙遙領(lǐng)先，每年投入的研發(fā)經(jīng)費豈是你一個創(chuàng)業(yè)公司比得上的。

　　張益達覺得有必要和他們上一課，他又說：“我想問下，四大行的風(fēng)控數(shù)據(jù)是不是都來源于金融數(shù)據(jù)？或者說央行征信?！?p>　　張益達這話就把幾位領(lǐng)導(dǎo)問懵了，他們不太了解這些基層業(yè)務(wù)啊。

　　幾位領(lǐng)導(dǎo)把目光投向各自帶來的年輕人。

　　這幾個年輕人見領(lǐng)導(dǎo)和張益達一直在說話，沒有領(lǐng)導(dǎo)開口，一直就在一旁靜聽，哪里敢胡亂插嘴。

　　現(xiàn)在見領(lǐng)導(dǎo)示意自己開口，他們這才說話了：

　　“對，我們的風(fēng)控系統(tǒng)都是來自于銀行的各類業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，包括存款，取款，借款，轉(zhuǎn)賬等等。”

　　“除此以外，還要調(diào)用用戶的央行征信報告?！?p>　　“我們的“綠豆信用”和“銳向超級大腦”也會收集用戶的金融數(shù)據(jù)，包括投資理財，借款等等。

　　但生活數(shù)據(jù)我們也會收集分析，比如說騎共享單車，共享單車的日常騎行軌跡可以分析出很多有價值的東西。

　　一個用戶騎了一年共享單車，長期都是騎到同一棟寫字樓，那說明工作穩(wěn)定。

　　一個用戶騎共享單車的時候，遵守規(guī)則，使用規(guī)范，也說明這個人有良好品質(zhì)……

　　除此以外，綠豆信用還接入了多個使用場景，比如說租房，住宿，租物等等。

　　這些應(yīng)用場景，都可以積累收集一個用戶的履約數(shù)據(jù)。

　　魔寶支付，也可以搜集一個用戶的生活消費數(shù)據(jù)。

　　另外，我們還和數(shù)百家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)有合作。

　　這些企業(yè)會讓用戶在借款的時候，進行綠豆信用分授權(quán)。

　　借此，我們可以掌握一個用戶的多頭借貸和共債數(shù)據(jù)。”

　　張益達把自身產(chǎn)品優(yōu)勢稍微提及了一下，相比于四大行，銳向的科技能力早已脫離了金融，朝生活中的方方面面覆蓋。

　　簡而言之：數(shù)據(jù)收集越多，風(fēng)控就越做得好。

　　四大行領(lǐng)導(dǎo)這下不說話了，這怎么比？

　　銳向都開始朝一個用戶生活的方方面面滲透了，一個人都快在大數(shù)據(jù)面前成透明的了。

　　他們可算是搞明白了銳向的貸款壞賬率那么低的原因。

　　奧秘就在大數(shù)據(jù)分析上面。

　　和幾位領(lǐng)導(dǎo)達成了意向，接下來天策科技還要走一個“招投標(biāo)”流程。

　　張益達一點也不擔(dān)心投不中標(biāo)，意向都早就達成了，就是走個流程。

　　螞蟥金服只要不來搗亂，其他企業(yè)沒哪家敢說金融科技實力勝過銳向。

　　而且四大行還是銳向的股東，肯定要照顧一下自家人。

　　天策科技的B端客戶早前一直是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的中小企業(yè)。

　　但客單價太低了！張益達早就不滿足了，準(zhǔn)備進軍一下高端領(lǐng)域。

　　先拿下四大行，有這些案例在手，再慢慢朝股份行、城商行等機構(gòu)推進。