第二百二十三章 智能投顧
2016年1月1日。
“中國社會企業(yè)與社會投資論壇”在京城盛大召開，惠農(nóng)貸作業(yè)杰出企業(yè)代表也出席了本次論壇，并榮獲本次論壇的最高獎項－“年度社會企業(yè)獎”。
當(dāng)董事長張益達接過主辦方頒發(fā)給惠農(nóng)貸的獎杯后，主持人笑著說：
“有情懷的企業(yè)，負責(zé)任的金融。
我相信臺下的各位嘉賓和我一樣，都對惠農(nóng)貸的經(jīng)營模式和發(fā)展歷程十分感興趣。有請張總給我們講兩句吧！”
張益達也不推辭，這么露面的機會怎么能錯過，于是回道：“那行，那我就簡單講兩句?！?p> 隨后張益達接過話筒，面對臺下觀眾說道：
“惠農(nóng)貸成立于14年6月，發(fā)展至今，也有一年半時間了。
我在公司成立之初，就立了一個目標(biāo)：3年時間，服務(wù)50萬借款人，放款達到100億。
對農(nóng)村信貸市場有一定了解的朋友應(yīng)該都知道，想要完成這個目標(biāo)有多么的不容易。
征信體系缺失、風(fēng)險控制難、資金成本高、地域跨服大……都會限制農(nóng)村信貸市場業(yè)務(wù)的開拓。
所以，14年下半年我們一直在探索業(yè)務(wù)模式，不敢太快起量。
在此期間，我們在甘省山谷縣成功摸索出了一套經(jīng)營模式。
那就是結(jié)合當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)，給農(nóng)民發(fā)放創(chuàng)業(yè)貸款……
有了這套成功的模式，我們隨后啟動了10億元的增資行動，在全國各省市設(shè)立了10家惠農(nóng)小貸公司。
2015年整整一年，我們一共發(fā)放了28.6億元助農(nóng)貸款，惠及11.3萬余戶家庭。
業(yè)務(wù)量之所以能有這么大的提升，一方面是因為我們擁有一套成功的模式，只需要復(fù)制到其他地區(qū)就行了；
另外一方面是我們擁抱數(shù)字化金融變革，利用大數(shù)據(jù)、人工智能等互聯(lián)網(wǎng)金融工具，結(jié)合農(nóng)村群體的實際需求，自主開發(fā)了一款面向農(nóng)村市場的金融服務(wù)客戶端－惠農(nóng)貸APP。
惠農(nóng)貸以移動端為載體，以信息化、大數(shù)據(jù)為支撐，支持通過“身份認證+人臉識別”身份核驗登錄。
讓農(nóng)戶足不出戶即可實現(xiàn)信貸服務(wù)在線預(yù)約、進度查詢、業(yè)務(wù)辦理，網(wǎng)上還款等，切切實實提升了客戶體驗。
而APP中的人臉識別技術(shù)，也大大降低身份辨識問題。
另外，我們還探索出了一套“五戶聯(lián)保”的風(fēng)控模式。
通過這種鄉(xiāng)里鄉(xiāng)親彼此間的道德約束，即使一戶人沒有還上，其余四戶也會互相勻一下，讓其度過難關(guān)，因此風(fēng)險降到最低。
除此之外，惠農(nóng)貸還為所有借貸人購買了死亡保險，防止借貸人因為突發(fā)的身故等原因帶來貸款損失。
惠農(nóng)貸的信貸業(yè)務(wù)員也是從本地有一定威望和人脈關(guān)系的人群中選拔出來的，算是另一種“本土化運營落地”吧！
這些信貸業(yè)務(wù)員每天也不是坐等業(yè)務(wù)上門的，每天都要去農(nóng)村轉(zhuǎn)悠一圈，跟村里人聊聊天，問問有沒有信貸需求。
同時他們還要承擔(dān)起人工審核的職責(zé)，對借貸人所具有的勞動品質(zhì)、技能和意愿，進行一個全方位的評估。
是否具有生產(chǎn)能力，是否具有一定的生產(chǎn)資料，比如土地，總之，能夠確保借貸人在獲得了這筆小額貸款之后，能夠通過生產(chǎn)活動以償付貸款。
運營至今，惠農(nóng)貸的壞賬率一直控制在0.5%以內(nèi)，30天以上的逾期率也控制在1%以內(nèi)。
說實話，能夠取得這么好的運營成績，我都有一些意外。
由此可見，國內(nèi)農(nóng)村的農(nóng)戶還是非常淳樸守信的。
我們惠農(nóng)貸的下一步工作，將繼續(xù)放在業(yè)務(wù)量擴大和降低資金成本兩項工作上面。
在進入更多地區(qū)，服務(wù)更多農(nóng)戶的同時，還要逐步把利息降低下去，給到農(nóng)戶最便利，最優(yōu)惠的金融服務(wù)。”
……
“好的，感謝張總的分享，讓我們對惠農(nóng)貸的發(fā)展歷程有了更清晰的認識。
同時，也祝愿惠農(nóng)貸發(fā)展得紅紅火火，惠及更多的用戶，早日打通農(nóng)村金融的最后一百米。”
在張益達分享完后，主持人又進行了一番總結(jié)發(fā)言。
張益達下臺后，挨著他坐著的京大師兄唐林朝他比了個大拇指，說：“益達，惠農(nóng)貸這成績亮瞎眼?。 ?p> “哈哈，師兄過譽了，這點成績還差得遠?！睆堃孢_謙虛了一番，又苦笑道：
“我許諾下“3年百億放款”的承諾，現(xiàn)在時間過去一半了，進度才完成30%。我都有些擔(dān)心，完成不了可怎么辦？
哎，那就太打臉了。”
唐林臉上寫滿了不相信，說：“這還難得倒你？去年放款30億，今年60億，明年上半年60億。加起來都150億了，兄弟。超額完成目標(biāo)。”
張益達也不爭論，笑了笑，心說：哪有那么簡單，每年都是業(yè)務(wù)量翻番。
“你們壞賬率和逾期率那么低的嗎？”唐林又問。
張益達點頭：“數(shù)據(jù)都是真的，五戶聯(lián)保這招非常管用?！?p> 唐林長呼了一口氣，說：“城市和農(nóng)村差別可真大。你們搞農(nóng)村信貸逾期率才1%，你知道我們是多少嗎？
10%?！?p> 張益達搖頭道：“兩者不能混為一談。城市都是消費金融，借出去都是吃喝玩樂的。農(nóng)村的是創(chuàng)業(yè)貸款，是擺脫貧窮。
借款人的心里想法，和履約能力都不一樣。
而且我們利息多低啊，最低都降低到12%去了。”
唐林不說話了，他們宜銀貸根據(jù)風(fēng)險定價，把客戶分成四類，最高的年化利率都達到39.5%了。和宜銀貸比起來，惠農(nóng)貸確實算良心貸款了。
這么低利率的貸款都不還，那這些借款人確實太喪盡天良了。
但宜銀貸是商業(yè)機構(gòu)，要恰飯的嘛。惠農(nóng)貸就是張益達拿出來邀名的。
確實是兩者不能比！
“益達，你對海外消費金融市場怎么看?。俊碧屏钟謫枏堃孢_。
張益達有些警覺，猜想自己的出海動作，已經(jīng)引起唐林注意了。想了想，開口說道：“算得上是蠻荒之地。地倒是很廣，就是缺乏耕種工具。”
唐林點點頭，跟他們考察的結(jié)果是一樣的。東南亞市場倒是挺大的，就是基礎(chǔ)設(shè)施太差了。
移動支付，大數(shù)據(jù)，征信系統(tǒng)……什么都沒有。
益民網(wǎng)金和宜銀貸作為目前國內(nèi)唯二的上市公司，益民網(wǎng)金的一舉一動自然都被他們宜銀貸拿到放大鏡下觀摩了。
益民網(wǎng)金公布的印尼控股子公司Yimin bank的運營數(shù)據(jù)也被他們拿來分析了一遍，得出的結(jié)論就是：市場暫時不成熟，還得再緩些時候進入。
不同于益民網(wǎng)金的財大氣粗，宜銀貸上市就融了7500萬美元。
正因為資金不多，在國內(nèi)存量市場都沒被完全消化前，集團內(nèi)部高管都是非常反對貿(mào)然進入海外市場的。
不過宜銀貸只是宜銀集團很小的一個板塊，他們主營的業(yè)務(wù)還是財富管理。
財富管理板塊他們在海外進行布局就早了，2013年在香港設(shè)立分公司，2014年成立新加坡分公司，2015年成立以色列分公司。
今年他們還打算成立美國分公司，明后年進入歐洲市場。
宜銀財富的目標(biāo)就是成為：全球高凈值華人首選的財富管理品牌。
宜銀財富自身也有家族辦公室業(yè)務(wù)，唐林聽說益民財富前段時間也成立了一個薪火家族辦公室，于是他問張益達：
“益達，益民財富的家族辦公室業(yè)務(wù)進行得怎么樣了？”
張益達一聽這話，就想起了對方也有財富管理業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在益民系公司的業(yè)務(wù)算是完全和宜銀集團競爭上了。
財富管理、P2P、消費金融主要是這三大類。
另外，他們旗下還有一支風(fēng)投基金叫華創(chuàng)資本，和華屹資本也算有點競爭關(guān)系吧！
不過國內(nèi)市場大，彼此是競爭關(guān)系的公司也不是一家兩家，而是幾十家，幾百家。
如果唐林非要小心眼針對自己，張益達也不會因為他是師兄，就讓著他的。
現(xiàn)在見他過來“刺探情報”，也有可能只是隨口問問，但張益達仍多了一絲警惕心理，笑著回道：
“我是大客戶嘛，我自己的資產(chǎn)就占據(jù)了大部分管理份額。其他人的基本上都是給個面子，投個一兩億美元玩玩。”
唐林也沒再繼續(xù)發(fā)問，他也知道現(xiàn)在宜銀集團和益民系競爭頗多，再多問怕是要引起不好的誤會。
另外一方面，宜銀集團和銳向集團還有很深的合作。
宜銀集團每年都要在銳向集團投放幾千萬的廣告費，用于理財和借款端獲客。
宜銀貸還采購了銳向的風(fēng)控系統(tǒng)，接入了銳向的綠豆信用分。
所以他也非常有分寸，不會因為有點競爭關(guān)系就和張益達搞出點隔閡，甚至不愉快出來。
“聽說你們在研發(fā)智能投顧，搞得怎么樣啦？”張益達問道。
“呵呵，快了，再過幾個月就要問世了?！碧屏中χf道，又反問張益達：“你們銳向在AI領(lǐng)域投入那么大，智能投顧產(chǎn)品應(yīng)該做得不錯吧？”
張益達笑著說：“算是有了一些成果吧！快正式發(fā)布產(chǎn)品了。現(xiàn)在市面上的產(chǎn)品水平參差不齊，大多處于概念化階段。
我們既然要做，肯定就要做實用性強的那種?！?p> 唐林也是很認同這個觀點，說：“美國2010年就開始興起了，我們的發(fā)展晚了幾年。不過沒關(guān)系，我們國家學(xué)習(xí)能力強，還是有機會趕上的?！?p> “最關(guān)鍵的還是智能投顧面臨著牌照、法規(guī)等政策限制，只能提供投資建議，不得進行全權(quán)委托管理。
不能涉足交易環(huán)節(jié)，前景無疑要小很多。”
張益達有些惋惜，智能投顧和P2P都是無牌裸奔的那種，搞不好哪天就被斃了。
“慢慢來吧！這種事急不來的?！碧屏忠郧霸谌A爾街混過，對于國內(nèi)交易市場的落后，或者說缺陷，也很是感慨。
什么扇貝長腿，豬餓死了，財務(wù)做賬搞錯了幾百億……