第二百四十一章 包教包會

　　雅加達(dá)，Yimin bank公司。

　　原益民普惠CEO，現(xiàn)調(diào)任Yimin bank公司CEO的莊楚光在前面帶路，邊走邊給張益達(dá)和同行的黃希文介紹公司各部門，以及業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r。

　　何青璇等一眾隨行人員，以及黃希文的年輕美艷的華人女秘書則緊緊跟在張、黃二人身后。

　　到了開放式辦公區(qū)，莊楚光笑著介紹道：“這是運(yùn)營部和技術(shù)部，也是公司人數(shù)最多的兩個(gè)部門。

　　財(cái)務(wù)、人事、法務(wù)等幾個(gè)規(guī)模小一點(diǎn)，工作私密一點(diǎn)的部門在這層寫字樓的另外一側(cè)的幾個(gè)獨(dú)立辦公室里。”

　　黃希文看著人均工位占地面積只有幾個(gè)平方的開放式辦公區(qū)，簡單素雅的裝修，不由皺了皺眉。

　　跟他們Danamas比起來，這里太擁擠和簡陋了。

　　黃希文雖然眉頭只皺了一下就舒展開了，但還是被莊楚光捕捉到了這一細(xì)微動(dòng)作。

　　莊楚光知道這位是張總的朋友，金光集團(tuán)的膏粱子弟，心中盡管有些不喜，但還是笑著跟黃希文解釋道：

　　“黃總，公司簡陋，讓你見笑了。

　　 Yimin bank至今還未盈利，所以我們的一切支出都是能省則省。

　　在公司里，除了我，也就幾個(gè)總監(jiān)有獨(dú)立辦公室。

　　主管和經(jīng)理都是和基層員工一起在開放式辦公區(qū)工作的。

　　在中國，這種安排都是再正常不過的了。

　　創(chuàng)業(yè)艱難，錢都得花在刀刃上，我們集團(tuán)內(nèi)部也最是崇尚這種實(shí)干之風(fēng)?！?p>　　黃希文聽后，面帶愧色道：“你們是上市公司，市值五六十億美元的互聯(lián)網(wǎng)金融巨頭，尚且如此務(wù)實(shí)。

　　跟你們一比，Danamas確實(shí)太過鋪張浪費(fèi)了。

　　說起來，我們才是創(chuàng)業(yè)公司。我們確實(shí)該好好反省一下自身了?！?p>　　黃希文朝張益達(dá)笑了笑，說：“來你們這一趟，還真的是學(xué)習(xí)到了?！?p>　　“雅加達(dá)的寫字樓租金不比京城便宜多少，省下來的租金、裝修費(fèi)，拿來做活動(dòng)拉新，或者給員工多發(fā)一點(diǎn)獎(jiǎng)金，豈不是更值當(dāng)？

　　益民網(wǎng)金雖然上市了，但這遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是終點(diǎn)，甚至可以看作是新的起點(diǎn)。

　　我們也一直把自己當(dāng)作一家創(chuàng)業(yè)公司，內(nèi)部始終保持著這種良好的務(wù)實(shí)之風(fēng)。

　　每個(gè)人，每個(gè)工作環(huán)節(jié)要是都能像這樣，每年節(jié)省下來的開支那將是一筆海量的資金。

　　這些資金也不會都進(jìn)股東腰包，相反，我更傾向于將節(jié)省下來的開支拿來給員工發(fā)獎(jiǎng)金、發(fā)福利。

　　這也體現(xiàn)了我們公司“以人為本”的原則和宗旨?！?p>　　黃希文朝張益達(dá)比了個(gè)大拇指，恭維道：“這是要從創(chuàng)業(yè)家往企業(yè)家轉(zhuǎn)變?。∈芙淌芙??！?p>　　張益達(dá)不理會黃希文的揶揄，看著大廳內(nèi)大部分都是膚色黝黑的土著員工，問莊楚光：“員工很多都是印尼人嗎？”

　　莊楚光笑了笑，說：“這也是出于成本的考慮，風(fēng)控等核心崗位和管理層基本上都是由中國總部派遣過來的。

　　低端崗位，則都是從印尼本土招聘的?！?p>　　張益達(dá)眨眨眼表示同意。他也是知道兩國的用工成本差距有多大的。

　　京城月薪1.5萬的程序猿，派遣到印尼來，薪資得翻倍。

　　而在印尼招聘一個(gè)同等崗位的程序猿，最多就五六千塊錢。

　　印尼當(dāng)?shù)卮髮W(xué)畢業(yè)生起薪也就2500人民幣-3000人民幣，要畢業(yè)工作幾年后，薪資待遇才能升到五六千去。

　　兩相衡量，莊楚光的選擇就不難理解了。除非是在印尼當(dāng)?shù)卣胁坏降母呒墠徫唬琘imin bank才會從國內(nèi)招聘過來。

　　一行人來到Y(jié)imin bank的會議室，莊楚光打開了投影儀，講解起了PPT。

　　“Yimin bank旗下有資金端和資產(chǎn)端，資金端的客戶畫像表明，線上理財(cái)?shù)膮⑴c者大部分都是中產(chǎn)階級，職業(yè)主要是醫(yī)生律師……

　　但因?yàn)槌鼋枞藬?shù)量稀少，并且投資金額較低，資金端的供給一直是個(gè)大問題。

　　同時(shí)，線上理財(cái)在印尼的被接受度遠(yuǎn)不如國內(nèi)。因?yàn)楫?dāng)?shù)劂y行卡、信用卡覆蓋率極低，有足足1.5億人，也就是全國約60%的人口沒有銀行賬戶。

　　另外，印尼民眾沒有經(jīng)歷過被大型第三方線上支付平臺全面覆蓋，缺乏了線上理財(cái)需求的養(yǎng)成階段。

　　換言之，印尼的互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)施不完善，缺銀行卡覆蓋率，缺國民級的支付應(yīng)用，缺“零錢寶”這樣的貨幣基金。”

　　張益達(dá)靠在椅子上，拿手揉了揉眉心，印尼的互金商業(yè)環(huán)境就是這么惡劣。

　　要想富，就得先修路。所以RPay來了，還幫小兄弟Yimin bank承擔(dān)起了開路先鋒的責(zé)任。

　　黃希文也是聽得津津有味，他表示道：“你們遇到的這些問題，Danamas也都遇到了。

　　只是我們在中國沒有P2P公司，感觀沒你們這么明顯?！?p>　　“所以啊，要想在這個(gè)行業(yè)掘金，我們得合力先把RPay給做起來。”張益達(dá)扭頭對黃希文說道。

　　“對，應(yīng)當(dāng)如此！”黃希文點(diǎn)頭表示認(rèn)可。

　　“那我接著說資產(chǎn)端吧！”黃希文撥動(dòng)手中的PPT控制器，把PPT翻了一頁，又說：

　　“資產(chǎn)端目前我們都是和另外一大股東，電商平臺Bukalapak合作開發(fā)的，類似于國內(nèi)螞蟥金服的花唄，狗東的白條，算是一種信用付產(chǎn)品。

　　為此，Bukalapak專門成立了一個(gè)數(shù)據(jù)分析部門，向我們開放了用戶購物信息、住址、學(xué)歷等多個(gè)維度的信息。

　　我們開放授信的都是高學(xué)歷群體，有穩(wěn)定的工作和收入。

　　目前來看，資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)不錯(cuò)，但同樣也有很多潛在的問題。

　　首先是資產(chǎn)規(guī)模，我們完全受限于Bukalapak的成長速度，它壯大一分，我們的信用付產(chǎn)品才能跟著壯大一分。

　　 Bukalapak要是發(fā)展受挫，也會對我們的信用付產(chǎn)品產(chǎn)生巨大的影響。

　　還有，信用付產(chǎn)品運(yùn)營利潤還要分一半給Bukalapak，留給我們的利潤還不夠運(yùn)營成本。

　　我們測算過了，月放款額要達(dá)到1億人民幣以上，我們才能達(dá)到收支平衡。

　　如果是我們單獨(dú)開發(fā)資產(chǎn)端的話，也會面臨很多的問題。

　　比如說，征信數(shù)據(jù)相關(guān)的制度在印尼很不健全，像手機(jī)號實(shí)名制、第三代身份證都尚未落實(shí)，且征信數(shù)據(jù)缺乏多樣性。

　　貿(mào)然涉足其他資產(chǎn)端，恐怕要交不少學(xué)費(fèi)。

　　不過也不是沒有辦法，印尼金融監(jiān)管局OJK規(guī)定日息不能高于千分之八。

　　如果我們按照這個(gè)利率去放款，哪怕壞賬達(dá)到50%都可以盈利?！?p>　　張益達(dá)和黃希文都驚了一跳，前者問道：“握草，年化將近百分之三百了。但OJK要求最高利息和罰款不能超過貸款本金的100%??？”

　　莊楚光摸了摸鼻子，笑道：“這個(gè)簡單，我們只做7-30天產(chǎn)品，利息和罰息怎么也不會超過本金1倍的。”

　　他又無奈的嘆口氣，說：“這么高利率，也是沒辦法的事情。必須用高利潤來對沖高壞賬。

　　印尼的情況比國內(nèi)復(fù)雜得多，風(fēng)控在這里基本就是失效的。

　　只能玩概率學(xué)！”

　　黃希文插了一句，他說：“7天產(chǎn)品，按照千分之八日利率計(jì)算，也就5.6%吧。如果出現(xiàn)一半的壞賬，那不是倒虧44.4%的本金?！?p>　　莊楚光搖了搖頭，說：“不是你這么算的，算的是累計(jì)壞賬率。

　　假如第一期借款就出現(xiàn)50%壞賬，平臺直接就被擼死了。

　　而且產(chǎn)品也不僅僅是7天的，按30天的計(jì)算，一個(gè)月利率就是24%，一次性出現(xiàn)20%的壞賬都兜得住。

　　根據(jù)國內(nèi)同行的數(shù)據(jù)，借款人前幾次借款還款率還是很高的，基本上在90%以上，高的可以達(dá)到95%。

　　每一期借款收回后，產(chǎn)生的利潤又可以繼續(xù)投入進(jìn)去，就跟滾雪球一樣越滾越大?！?p>　　黃希文有些意動(dòng)，又問：“那你們資金怎么解決?。俊?p>　　莊楚光想了想，說道：“母公司上市融資的錢，還有部分沒有進(jìn)入國內(nèi)，存放在國外，可以避開國內(nèi)的外匯管制?！?p>　　“要是你們?nèi)辟Y金的話，可以和我們家的印尼國際銀行合作?！?p>　　黃希文說完后，又扭頭看向張益達(dá)，問：“你怎么啦？一直不說話?！?p>　　張益達(dá)這才回過神來，他剛剛走神了，一直在想莊楚光提出的經(jīng)營模式。

　　這套利率，放在國內(nèi)，那就是非法的。

　　放在印尼，絕對的良心平臺。

　　張益達(dá)又抬頭看向莊楚光，說：“既然你想嘗試一下，那就嘗試吧。先拿自有資金試水吧！

　　模式跑通了以后，再跟印尼的本土銀行進(jìn)行合作?！?p>　　莊楚光說道：“那行，那我讓技術(shù)搭建一個(gè)現(xiàn)金貸平臺出來。”

　　“推廣，你打算怎么辦？”張益達(dá)又問。

　　“谷歌，臉書上面都可以打廣告引流?！?p>　　莊楚光到印尼也差不多半年了，知道本地沒有互聯(lián)網(wǎng)巨頭，全是美國的互聯(lián)網(wǎng)公司在這跑馬圈地，流量也聚攏在這些巨頭手里。

　　“但是，你要注意一個(gè)問題，用戶通訊錄和短信，千萬不要讀取，這涉及用戶隱私，在國外是大雷區(qū)。

　　還有，千萬不要暴力催收。放款慢慢的來吧，把風(fēng)控模型一點(diǎn)點(diǎn)建立起來?！?p>　　張益達(dá)又叮囑了一番，扭頭看著欲言又止的黃希文，問道：

　　“怎么？黃總你也想做這個(gè)現(xiàn)金貸啊？”

　　“對啊?！秉S希文有些不好意思，又說道：“你們能教教我嗎？”

　　“那你多向莊總請教吧，他是行家。”

　　莊楚光則拍胸脯表示沒問題，包教包會，學(xué)會為止。