第三十四章 無意中被女友看到自拍小視頻怎么辦？

　　回到家里，齊姐姐還沒回來，黃芳的語音消息已經(jīng)過來了，“你跑那么快干嘛？我又不吃人，本來中午菜做多了，我?guī)煾祹熌锘厝チ?，你要不現(xiàn)在過來吃點(diǎn)兒，剛好還有兩罐在冰著?！?p>　　周致遠(yuǎn)不敢冒險(xiǎn)，萬一齊姐姐開車回來，停在金豐苑，看到周致遠(yuǎn)從黃芳那棟樓出來，被抓個(gè)正行，這樂子可就大了。

　　“下次吧，我酒量不行，喝多了容易誤事?！敝苤逻h(yuǎn)連忙推脫。

　　黃芳?xì)獾孟氚咽謾C(jī)砸了，中午吃飯喝酒，比誰都精神，現(xiàn)在說酒量不行，蒙誰呢？黃芳知道自己不是周致遠(yuǎn)喜歡的類型，已經(jīng)放棄和周致遠(yuǎn)處對(duì)象的想法。

　　不過她知道周致遠(yuǎn)家里條件不錯(cuò)，工作能力也很強(qiáng)，在周致遠(yuǎn)的幫助下，她4月份和5月份的業(yè)績加起來超過135萬，也成功轉(zhuǎn)正，留在公司。

　　每個(gè)月一兩百萬的業(yè)績，和師傅許志華、周致遠(yuǎn)這種頂尖坐席當(dāng)然沒法比，不過一個(gè)月七八千的工資，在浦海起碼可以存活下來。

　　黃芳還是蠻會(huì)利用自己的性別優(yōu)勢(shì)，平常工作中，組長周杰、師傅許志華還有其他男同事也挺關(guān)照她。

　　周杰雖然沒有結(jié)婚，不過好像有女朋友，只不過沒在團(tuán)隊(duì)里公布。師傅許志華是有色心沒色膽，被師娘陳美玲吃得死死的。

　　之前許志華幫她打電話去說服客戶辦理貸款的時(shí)候，手掌無意碰到了她的大腿，周五那天她是穿著牛仔褲，還是敏感地避開了師傅的身體接觸。

　　盡管師傅之后沒有類似的舉動(dòng)，不過這種程度上的身體接觸，很難說許志華到底是不是故意，畢竟連職場性.騷擾都算不上。

　　從那以后，她在工作中就更多找周致遠(yuǎn)求助，而非自己師傅。黃芳心想，你老婆每個(gè)月給你500元零花錢，搞不好出去玩一趟，開個(gè)房，還得老娘掏錢，那黃芳她圖什么，圖你活兒好長得帥嗎？

　　黃芳對(duì)周致遠(yuǎn)的觀感卻不一樣，雖然周致遠(yuǎn)年齡小，做事卻很靠譜，雖然經(jīng)?？诨ɑ?，不過卻從來沒主動(dòng)揩她的油。

　　而且周致遠(yuǎn)很能掙錢，他還能帶你掙錢，這對(duì)黃芳可太重要了。光長得帥有什么，她十九歲就被外貌俊朗的前夫給騙了身子，

　　可是這混蛋男人除了長相還行以外，其他都是缺點(diǎn)，沒責(zé)任心，不顧家，重男輕，滿嘴跑火車，嘴里都是幾百萬的生意，去足浴店按摩，朋友不肯買單，還打電話叫她去結(jié)賬。

　　那個(gè)做老婆能受這種奇恥大辱，黃芳二話不說立馬離婚，她自己來浦海上班，女兒交給父母撫養(yǎng)。可是這種極品前夫一分錢撫養(yǎng)費(fèi)也不出，想想黃芳都覺得自己當(dāng)初是瞎了眼，這種男人又不能掙錢，床上也是銀槍蠟燭頭，她要他有何用？

　　所以周致遠(yuǎn)幫同事們炒股以后，她立馬把壓箱底的兩萬塊錢拿了出來，這半個(gè)月就掙了兩三千塊錢，一個(gè)月生活費(fèi)就這么出來了，給父母打錢都硬氣多了。

　　她知道父母埋怨她不該把女兒接過來，可是孩子畢竟是父母身上的心頭肉，她怎么舍得。雖然她在團(tuán)隊(duì)里一直裝未婚單身，不過這騙騙齊麗婷這種沒結(jié)婚的女人還行，騙周佳怡這位精明之極的新媽媽當(dāng)然沒可能。

　　無奈之下，黃芳只好刻意討好周佳怡，沒事和她聊一下育兒經(jīng)，不過好在周佳怡雖然看穿了，不過并沒有在團(tuán)隊(duì)里大肆宣揚(yáng)。如果整個(gè)遠(yuǎn)程信貸部都知道她離異帶有一女，估計(jì)很難釣到優(yōu)質(zhì)凱子結(jié)婚。

　　她確實(shí)有意想交好周致遠(yuǎn)，起碼要建立起超越同事范圍的深層友誼。黃芳其實(shí)就挺羨慕周致遠(yuǎn)和陳美玲師徒倆親密無間的關(guān)系，她相信，假如陳美玲找周致遠(yuǎn)借錢，她能借到的金額肯定比黃芳大不少。

　　黃芳心里犯嘀咕，周致遠(yuǎn)這臭小子該不會(huì)像曹操一樣，專門喜歡別人老婆吧？那這完?duì)僮恿?，她總不能為了周致遠(yuǎn)特意再去結(jié)次婚吧？不然她三番四次給他制造兩人獨(dú)處的機(jī)會(huì)，周致遠(yuǎn)他干嘛老是要溜呢？

　　看樣子兩個(gè)人能不能來發(fā)友情炮，只能看時(shí)機(jī)和機(jī)緣。

　　周致遠(yuǎn)當(dāng)然不知道黃芳的心里變化，他瀏覽了一下各大視頻網(wǎng)站，發(fā)現(xiàn)“小白你不懂貸”這個(gè)賬號(hào)又多了不少粉絲，而且有水友已經(jīng)開始搬運(yùn)本期視頻。

　　自從4月份周致遠(yuǎn)開始上傳第一個(gè)視頻，“小白你懂貸”這個(gè)視頻號(hào)，在某站、某酷、某魚上已經(jīng)積累了不少粉絲，算是金融領(lǐng)域中略有薄名的短視頻博主。

　　14年時(shí)已經(jīng)有很多年輕人成了信用卡卡奴，他們瘋狂辦卡，提前消費(fèi)，卻無力償還，和周致遠(yuǎn)的堂哥周文員處境很類似。

　　這兩個(gè)月來周致遠(yuǎn)也收到了不少私信求助，他也給粉絲提出了不少切實(shí)可行的建議。通常來說，如果你有20萬信用卡負(fù)債，只要能想辦法把8萬債務(wù)還掉或者變成長期債務(wù)，那么剩下12萬還是有很多辦法可以和銀行慢慢協(xié)商處理。

　　當(dāng)然，林子大了，什么鳥都有，有不少信用卡老賴在直播間叫囂，“憑本事借的錢，為什么要還？”不但如此，他們還瘋狂刷屏，對(duì)于這種帶節(jié)奏的黑粉，他都是一禁了之。

　　自助者天助之，你得有改變自己困境的想法，別人才能幫你。你愿意踏踏實(shí)實(shí)找個(gè)工作，每個(gè)月有收入，有穩(wěn)定的還款能力，你的家人或者朋友才愿意拉你一把，我們才能想辦法找銀行協(xié)商。你自己天天在家擺爛，逃避現(xiàn)實(shí)，難道債務(wù)會(huì)憑空消失嗎？

　　六月一號(hào)這期視頻標(biāo)題為《合同金額與放款金額不一致，小白提醒您，小心“砍頭息”陷阱！》。齊麗婷還沒回來，周致遠(yuǎn)把視頻點(diǎn)開，欣賞下自己這種不露臉的高清自拍小視頻。

　　視頻開始，只見周致遠(yuǎn)套著大白服裝，很自如坐在藤椅上，背景是放著厚厚一排書籍的書柜，類似在自家書房環(huán)境里。其實(shí)這是周致遠(yuǎn)找了塊綠色幕布，虛化地背景墻效果。

　　視頻開始，先是龔老師的兩句歌詞，“法海你不懂愛，雷峰塔會(huì)倒下來”

　　前奏結(jié)束，鏡頭拉進(jìn)，蒙面的周致遠(yuǎn)開講，“法海你不懂愛，小白你不懂貸！各位書友晚上好，我是每期科普一個(gè)金融陷阱的小白?！?p>　　“申請(qǐng)借款5萬，下款5萬，借款合同要求簽6萬，業(yè)務(wù)員和和中介告訴你不用管，欺騙你只需要按照5萬來還款，陰陽合同誰來管？”

　　周致遠(yuǎn)在這期視頻重點(diǎn)說了一下小貸公司的砍頭息問題，借款合同的金額，與實(shí)際放款金額不一致。舉個(gè)例子，某個(gè)在美上司的公司億信普惠，它們推出的產(chǎn)品億人貸就是如此。

　　你借款10萬，月利息說是1.89%，36期歸還，三年總共借款利息為68040，總計(jì)還款為168040，月供為4667.78元.

　　可是億信公司和你簽署的合同金額一般都是12萬多，為什么？因?yàn)閮|信公司會(huì)將他們平臺(tái)每期收取的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)計(jì)入到合同金額中。

　　億信普惠美曰其名是一次性先收取36期平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)，如果客戶提前還款，到時(shí)候再將剩余期數(shù)的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)返還。其實(shí)這么操作，就是為了掩蓋他們借款平臺(tái)利率突破了24%的利率上限。

　　假如你在銀行借款10萬，月利息為2%，年利率為24%，等額本息還款，分36期歸還。你申請(qǐng)10萬，借款合同就是10萬，每個(gè)月月供還款為3923.29元。

　　你現(xiàn)在是不是懷疑人生？為什么銀行2%的月利率比億信普惠的1.89%還高，還款卻更少？4667.78元減去3923.29元，你每期多還754.48元就是億信普惠收取的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)。

　　這就是說億信普惠其實(shí)和銀行實(shí)際的借款利率相同，都是年利率24%，只不過億信普惠每期還款時(shí)多收取了平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)。

　　每期754.48元，36期下來，億信普惠總共收取27161.28元，這也就是為什么你借款10萬，到賬10萬，最后卻需要簽署一份12.7萬左右的借款合同。

　　當(dāng)然，業(yè)務(wù)員或者中介會(huì)欺騙客戶，這個(gè)2萬7雖然寫在合同上，你提前還款后，那么后面的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)不再收取，會(huì)返還給你。

　　比如你借10萬，用1個(gè)月，立刻還款，貸款公司也沒有收取你12.7萬啊，對(duì)不對(duì)？因?yàn)楹竺?5期的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)已經(jīng)沒有收取，提前退給你了，這其實(shí)涉及貸款公司新的套路騙局。

　　你如果老老實(shí)實(shí)還款，借10萬，三年還清，總共支付6萬8的利息，小貸公司當(dāng)然賺地盆滿缽滿。那么你提前還款，小貸公司難道就不掙錢了嗎？當(dāng)然，他同樣掙錢，而且掙得更多，它其實(shí)巴不得你提前還款。

　　還是以億人貸為例子，你借款10萬，只用一個(gè)月，實(shí)際借款月利率為2%，那么你第一個(gè)月的利息是100000乘以2%，也就是2000元，按照平臺(tái)規(guī)定，提前還款需要收取剩余本金3%的違約金。

　　這個(gè)剩余本金可不是按照10萬來計(jì)算，而是按照127161.28元來計(jì)算，違約金為3814.84元，第一期平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)754.48元照收，再加上2000元利息，你借款10萬，只用一個(gè)月，總共還給億信普惠公司的金額為106567.32元。

　　看到?jīng)]有？10萬萬塊，用一個(gè)月，支付了6567.32元利息，實(shí)際月利息成本超過6個(gè)點(diǎn)，貸款平臺(tái)當(dāng)然血賺。你在市面上任何一家平臺(tái)做理財(cái)，你都不可能會(huì)有這么高的收益！

　　而且1.89%，還是億信普惠公司比較優(yōu)惠的利率，因?yàn)樗麄兊目蛻糍Y質(zhì)分為A、B、C、D四擋，利率分別為0.89，1.59，1.89和2.29。如果是按照絕大多數(shù)客戶2.29的利率來計(jì)算，10萬元，每期利息2290，36期總共歸還182440。

　　3年利息82440，每期月供5067.78元，減去3923.29元，D檔客戶每個(gè)月支付給億信公司的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)為1144.49元，那么同樣放款10萬，他們的合同金額就高達(dá)141200元。

　　他們?nèi)绻靡粋€(gè)月提前還款，提前還款違約金為4236，每期平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)為1144.49，第一個(gè)月利息為2000，總共需要?dú)w還億信普惠公司107380.49元。

　　而且這種貸款平臺(tái)，他們往往并不允許客戶提前還款，通常規(guī)定客戶6個(gè)月以后才能提前還款，減免提前還款違約金。

　　那么就有很多貸款客戶選擇6個(gè)月后提前還款，不想支付提前還款手續(xù)費(fèi)。

　　那么還是按照2.29%的億信客戶舉例，因?yàn)槭堑阮~本息還款，按照2%月利率等額本息還款，前6期實(shí)際支付利息為11407.39元，前6個(gè)月的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)為1144.49乘以6，總計(jì)6866.94元。

　　那么你10萬元用半年，半年總共還給億信公司18274.33元.10萬元，只用6個(gè)月，你同樣需要多一萬八千多，還沒有支付違約金。

　　“這樣各位水友其實(shí)就明白了，其實(shí)不管你在這家平臺(tái)借款標(biāo)注的利率是多少，你實(shí)際的借款年利率都是24%，之所以會(huì)有還款金額不同，是因?yàn)槠脚_(tái)收取你平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)金額不同。

　　為什么是24%，因?yàn)楦鞯亟鹑诒O(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定消費(fèi)信貸利率上限為24%，為了掩蓋他們實(shí)際借款利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過24%的違法事實(shí)?！?p>　　周致遠(yuǎn)歇了一會(huì)兒，繼續(xù)說道，“所以他們才千方百計(jì)會(huì)將平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)計(jì)入借款合同，也就是俗稱的砍頭息。

　　如果按照億信公司C檔客戶1.89%的還款計(jì)算，這筆貸款實(shí)際年化利率是40%以上，所以如果遇到借款合同金額和實(shí)際放款金額不一致，要么貸款公司修改合同內(nèi)容，要么你拿著合同去當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管部門舉報(bào)他們，貸款平臺(tái)由各地金融辦或者金融局監(jiān)管，銀行由銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管?！?p>　　“當(dāng)然，某些借款平臺(tái)非常狡猾，為了掩蓋違法事實(shí)，他們會(huì)先把合同金額一次性到賬，比如你借款5萬，合同金額為6萬，實(shí)際上給你打6萬。

　　6萬到賬沒多久，然后平臺(tái)又會(huì)自動(dòng)把一萬元的平臺(tái)管理費(fèi)和保費(fèi)一次性劃走。這樣你賬面上看起來就到賬6萬，和借款合同一致，但是這種情況也是陰陽合同。

　　這種做法同樣也是侵害貸款客戶權(quán)益，遇到這種陰陽合同，還是要毫不猶豫舉報(bào)平臺(tái)！”

　　“法海你不懂愛，小白你不懂貸！本期視頻講解這里，總而言之一句話，辦理借款，相信正規(guī)借款渠道。比如銀行貸款，某唄、某粒貸、某金條和銀行旗下的消費(fèi)金融公司。

　　一般來說，絕大部分銀行渠道都沒問題，借款之前先瀏覽合同內(nèi)容，不要只關(guān)心自己能拿到多少錢，能不能下款。

　　重點(diǎn)關(guān)心合同金額和放款金額一致，有沒有額外收取其他費(fèi)用以及違約條款！好了，各位水友下期見！”

　　等周致遠(yuǎn)將這期《合同金額與放款金額不一致？小白提醒你，堤防“砍頭息”陷阱！》的視頻剪輯好，上傳成功以后，周致遠(yuǎn)不由舒了口氣。

　　14年到18年期間，以億人貸、信友、中X信、信捷、XX普惠這種小貸公司，他們玩地都是這種套路，來逃避金融機(jī)構(gòu)的利率監(jiān)管。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管會(huì)越來越嚴(yán)格，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，最巔峰的時(shí)候有上萬家，最后存量平臺(tái)也寥寥可數(shù)。起碼重生前，貸款平臺(tái)已經(jīng)不允許出現(xiàn)借款合同金額和實(shí)際金額不一致的情況。

　　假如這個(gè)視頻形成爆款，那么無疑會(huì)具有風(fēng)向標(biāo)的意義，可能會(huì)倒逼金融主管部門出手干預(yù)，使這些小貸公司更加規(guī)范化，合法化，不支持砍頭息，符合監(jiān)管規(guī)定。

　　當(dāng)然，為了防止資本力量的干擾，比如某些借款公司去影響B(tài)站、某酷和某魚的公司高層，要求下架視頻。阿貍已經(jīng)密謀收購某酷，企鵝也在大力推廣旗下借款產(chǎn)品。

　　周致遠(yuǎn)的這期視頻雖然得罪業(yè)內(nèi)不少P2P小貸公司，不過對(duì)阿貍、企鵝和某東確實(shí)算是利好消息。

　　因?yàn)槭袌霰P子就這么大，把你們這些P2P借款公司搞死，銀行和正規(guī)借款平臺(tái)才會(huì)獲得壯大機(jī)會(huì)，某站不好講，起碼企鵝視頻和某酷是絕對(duì)不會(huì)下架這期視頻，甚至還可能會(huì)炒一下熱度。

　　周致遠(yuǎn)也做好了準(zhǔn)備，因?yàn)檫@些視頻平臺(tái)不可能全部被金主收買，畢竟這幾年視頻網(wǎng)站競爭白熱化，某條出圈視頻可以增加網(wǎng)站曝光率，變相節(jié)省上百萬廣告費(fèi)。

　　周致遠(yuǎn)已經(jīng)同步注冊(cè)了YouTube賬號(hào)，某站的視頻會(huì)陸續(xù)搬運(yùn)到Y(jié)ouTube上。假如真的有平臺(tái)接受了這些貸款公司的金錢公關(guān)，那么不好意思，周致遠(yuǎn)就會(huì)直接硬剛網(wǎng)站，點(diǎn)名網(wǎng)站為何下架視頻，并且永不更新。

　　不過周致遠(yuǎn)覺得視頻網(wǎng)站應(yīng)該不會(huì)下架自己的視頻，因?yàn)樽约河袥]有違反平臺(tái)管理規(guī)定，也沒有觸犯法律法規(guī)，更沒有傳播不良信息，他更加沒有指名道姓去批評(píng)某家公司，具體的借款平臺(tái)。

　　假如真的有公司愿意眾矢之的，去起訴“小白你不懂貸”這個(gè)短視頻博主，那事情影響力就大了，因?yàn)橹苤逻h(yuǎn)并不是在胡說八道，他只是將這些小貸公司的套路提前曝光，并不是憑空捏造，去損害他們的公司名譽(yù)。

　　假如這件事形成社會(huì)影響力，引來金融監(jiān)管部門和法律相關(guān)人士的介入，那么要求起訴的這家公司的下場只能是停業(yè)整頓，甚至連小貸公司的牌照都要被注銷。周致遠(yuǎn)上傳完視頻，就沒管它了，而這個(gè)視頻也在小范圍發(fā)酵，起碼在小貸公司的客戶中擴(kuò)大影響力......

　　6月10號(hào)，華鵬銀行鯉城分行個(gè)貸經(jīng)理史思明轉(zhuǎn)發(fā)了企鵝上的這期視頻，并加了評(píng)論，“客戶總在鼓吹小貸公司利息低，卻白白挨了‘砍頭息’！”

　　齊麗婷看完以后，直接把史思明的這條說說轉(zhuǎn)發(fā)到自己朋友圈，然后點(diǎn)了個(gè)贊，分享到團(tuán)隊(duì)群里，@黃芳，讓她好好學(xué)習(xí)一下，以后就知道怎么說服客戶不要辦理小貸公司的貸款了。

　　周致遠(yuǎn)這才有點(diǎn)慌，在線求助，無意被女友看到不露臉的自拍小視頻怎么辦？