0010章 貸審委

　　吳向東的工作報(bào)告提交上去半個(gè)月后，終于在科室內(nèi)部，由主管副行長(zhǎng)主持的聽(tīng)證會(huì)召開(kāi)了。

　　在聽(tīng)證會(huì)上，陳明炳副行長(zhǎng)認(rèn)真聽(tīng)取了吳向東的項(xiàng)目匯報(bào)，并就風(fēng)控和抵押、質(zhì)押率、利率等核心相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了重點(diǎn)咨詢。

　　在信貸科經(jīng)理完全不介入的情況下，吳向東獨(dú)自完成了聽(tīng)證會(huì)的闡述和解釋工作，優(yōu)異的工作表現(xiàn)，獲得了參會(huì)全體人員的認(rèn)可和贊賞。

　　尤其是吳向東的成熟、穩(wěn)重、踏實(shí)的工作態(tài)度，不管這份方案能否通過(guò)，起碼，吳向東是已經(jīng)在銀行大領(lǐng)導(dǎo)心目中掛上了一個(gè)人才的標(biāo)簽！

　　要知道，吳向東現(xiàn)在的崗位，就是總行的信貸科，下面雖然還有三十多個(gè)分支科室，但能夠如此直接地與總行分管副行長(zhǎng)接觸的機(jī)會(huì)，吳向東還是第一次遇到。

　　時(shí)間推進(jìn)到七月末，吳向東終于接到了貸審委會(huì)議召開(kāi)的參會(huì)通知。

　　目前該行的貸審委，還沒(méi)有后世的正規(guī)及編制緊湊，實(shí)行專業(yè)精英制，而是采用部門(mén)一把手及信貸條線領(lǐng)導(dǎo)的大融合模式。

　　這種模式有利有弊，但總的來(lái)說(shuō)，廣開(kāi)言路及群策群力的思路是正確的。雖然效率低下及應(yīng)對(duì)的難度提高，是各參會(huì)項(xiàng)目代表的共同吐槽點(diǎn)。

　　在貸審委會(huì)議上，吳向東獨(dú)戰(zhàn)群雄，首先就客戶準(zhǔn)入的條件闡述了自己的項(xiàng)目要求。

　　一、批發(fā)商客戶經(jīng)營(yíng)流水必須達(dá)到千萬(wàn)元級(jí)別以上，才能獲得準(zhǔn)入資格。

　　二、批發(fā)商客戶必須有本地戶口或在本地經(jīng)營(yíng)五年以上、有固定住所（自有房產(chǎn)），且不能出現(xiàn)任何的個(gè)人或企業(yè)征信負(fù)面信息。對(duì)有幫派背景、團(tuán)伙組織的借款人，必須發(fā)現(xiàn)一例就清退一例。

　　三、保證金比例不能低于20%，目前執(zhí)行的一般情況為30%，優(yōu)質(zhì)客戶經(jīng)條線領(lǐng)導(dǎo)審批后，才能享受30%以下比例的保證金繳存資格。

　　四、借款人除繳納必須的保證金外，還要以個(gè)人或夫妻共有的固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。若借款人還有其他經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)的，必須以個(gè)人或夫妻共同所持有的全部股權(quán)、資產(chǎn)進(jìn)行擔(dān)保，并在工商、房地產(chǎn)等機(jī)構(gòu)完成登記抵質(zhì)押手續(xù)。

　　五、單戶申請(qǐng)額度理論上不高于500萬(wàn)元，現(xiàn)行階段一般為200萬(wàn)元以內(nèi)。且在沒(méi)有更高補(bǔ)充抵質(zhì)押物的前提下，兩年內(nèi)不允許提高授信額度。

　　六、單戶資金回行率比例不得低于30%，若不達(dá)標(biāo)，則可進(jìn)入監(jiān)控流程，提交風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)直至次年直接降低授信額度或清收貸款本息。

　　七、借款人及受益人，也就是借款人本人、配偶、成年子女及相關(guān)股東，必須簽訂“連帶責(zé)任保證合同”，約定共同還款責(zé)任。

　　八、貸款資金用途專項(xiàng)用于采購(gòu)水產(chǎn)品，不得以任何形式挪用或盜用，否則直接清收本息，列入違約黑名單，取消借款人資格。

　　九、貸款資金只能采用委托支付轉(zhuǎn)帳方式，并提交詳細(xì)的交易合同、單據(jù)、運(yùn)輸憑證、出入庫(kù)憑證等材料或歷史交易證據(jù)，作為借款人合作對(duì)象的證明，在收款人名稱、帳號(hào)無(wú)誤的情況下，進(jìn)行貸款資金劃轉(zhuǎn)的依據(jù)，并向貸款經(jīng)辦人員提交相應(yīng)回執(zhí)，作為貸后管理的重要憑證。

　　然后，在貸款調(diào)查及貸款發(fā)放流程內(nèi)，重點(diǎn)困難是借款人沒(méi)法提供相應(yīng)的會(huì)計(jì)報(bào)表及會(huì)計(jì)憑證，因?yàn)檫@些人的經(jīng)營(yíng)、管理模式中，是沒(méi)有專業(yè)會(huì)計(jì)或不敢設(shè)置這種崗位及憑證留存的。

　　目的當(dāng)然是為了避稅。稅務(wù)問(wèn)題，在任何國(guó)家，都是一把雙刃利劍！在規(guī)范經(jīng)營(yíng)主體的同時(shí)，也是利潤(rùn)所得的頭等大敵。

　　吳向東在貸審委中提出，可以采用“采購(gòu)小票”、“應(yīng)收應(yīng)付日記本”、“過(guò)磅登記記錄”、“交廠結(jié)算憑證、清單”、“冷庫(kù)出入庫(kù)”等記錄形式，作為貸前調(diào)查工作的取證、核對(duì)憑證依據(jù)。

　　以及通過(guò)這些上、下游交易明細(xì)資料，核對(duì)貸款資金用途流向的重要依據(jù)！

　　若是借款人，把貸款資金忽然劃轉(zhuǎn)到?jīng)]人任何交易歷史記錄的客戶帳戶，即使能夠滿足所有的委托支付條件，那從風(fēng)險(xiǎn)角度來(lái)分析，這筆劃轉(zhuǎn)還是值得存疑的。

　　因?yàn)閰窍驏|本質(zhì)上并沒(méi)有從這個(gè)項(xiàng)目中收受利益的想法，所以，后世一些容易被信貸員操作的漏洞及手段，在現(xiàn)在，吳向東就提前打上了補(bǔ)丁。

　　因此，再對(duì)貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)防范、預(yù)警機(jī)制、化解措施等環(huán)節(jié)，作出重要的補(bǔ)充和完善的闡述后，這個(gè)項(xiàng)目，僅僅只開(kāi)了三個(gè)多小時(shí)的會(huì)議，就全數(shù)表決通過(guò)決議了。也首創(chuàng)了一個(gè)大型創(chuàng)新型項(xiàng)目的最快落地審批記錄！

　　根據(jù)項(xiàng)目申請(qǐng)要求，該批文總授信期限為三年，單筆用款期限為一年，總授信敞口額度為五億，月利率7.5（千分之7.5），保證金比例不低于20%，然后就是一大堆的抵質(zhì)押條款、評(píng)估機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入機(jī)制、連帶責(zé)任保證合同范本格式、下游加工廠的合作資格復(fù)函通知等條件、要求等。

　　也代表著，吳向東的項(xiàng)目成功審批了下來(lái)，進(jìn)入了實(shí)操階段。

　　因?yàn)椋谇捌谑袌?chǎng)調(diào)查及考察時(shí)，已經(jīng)確定了首批入選客戶，所以這份清單及先后順序，吳向東很快就整理了出來(lái)。而且相關(guān)的憑證資料，吳向東與廣大客戶溝通過(guò)后，在保證不會(huì)外泄、專項(xiàng)用于貸前調(diào)查及貸后報(bào)告的情況下，客戶還是愿意提交給吳向東。

　　所以，后續(xù)的地推進(jìn)度非常理想。

　　不得不理想啊。借款人僅僅提供自己總資產(chǎn)作為抵質(zhì)押，只是所有權(quán)暫時(shí)移交到銀行手上，但使用權(quán)及居住權(quán)、占有權(quán)在沒(méi)有經(jīng)過(guò)法律清收的前提下，還是不受任何影響及改變。就能通過(guò)這種操作，相當(dāng)于獲得自有總資產(chǎn)的十倍、百倍信用借款額度，擴(kuò)大生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)的資金面，又如何不能極大刺激他們的配合動(dòng)力呢？

　　況且，這是堂堂正正的正規(guī)銀行貸款，遠(yuǎn)不是民間借貸行為，也不是當(dāng)?shù)氐母呦①J，更不是浙幫或溫幫的地下貸。

　　然后，吳向東的企業(yè)身份就發(fā)生了根本性的改變。

　　自從項(xiàng)目批復(fù)后，跟隨項(xiàng)目報(bào)告之一的制度也確定了下來(lái)。就是成立了專業(yè)的中小企團(tuán)隊(duì)，吳向東擔(dān)任首任團(tuán)隊(duì)長(zhǎng)，掛職黃沙市場(chǎng)地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、信貸部經(jīng)理職務(wù)，妥妥地徹底邁進(jìn)了中層干部隊(duì)列！

　　八月末，這個(gè)團(tuán)隊(duì)共18人，就累計(jì)接受貸款申請(qǐng)總數(shù)兩百多筆。完成了總計(jì)四十多筆貸款申請(qǐng)流程，總計(jì)批復(fù)二十七筆，待批復(fù)十九筆，否決0筆，完成本月貸款放發(fā)兩百萬(wàn)，待發(fā)放三千七百多萬(wàn)的業(yè)績(jī)。

　　根據(jù)保證金及開(kāi)戶數(shù)據(jù)等資料顯示，黃沙地區(qū)的儲(chǔ)蓄所，目前新增大客戶總數(shù)已經(jīng)突破一千戶，累計(jì)存款增速達(dá)9000%，年底有望達(dá)到除總營(yíng)外的首位存款破億的大支行目標(biāo)！

　　時(shí)間推進(jìn)到九月份。

　　從現(xiàn)在開(kāi)始，吳向東的本職工作就已經(jīng)沒(méi)那么大的壓力了。各項(xiàng)指標(biāo)都已經(jīng)是年初指標(biāo)的百倍完成率了。

　　最主要的是，黃沙支行的業(yè)務(wù)部，經(jīng)過(guò)吳向東一個(gè)月時(shí)間的親自帶班、示范、培訓(xùn)等工作，所有的業(yè)務(wù)員都已經(jīng)掌握了這項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作精髓，完全可以進(jìn)行批量操作、也具備了崗位操作的實(shí)力和能力。

　　這17位業(yè)務(wù)骨干和基層信貸員，可不是吳向東這種剛畢業(yè)的毛頭小子，人家可是歷經(jīng)工作考驗(yàn)的老員工、資深行業(yè)見(jiàn)證者了。

　　有了吳向東的言傳身教，掌握這個(gè)貸款品種的精髓還不是手到擒來(lái)的事。

　　可是，吳向東卻更忙碌了起來(lái)。

　　因?yàn)椋瑓窍驏|的投資申請(qǐng)，經(jīng)過(guò)層層的上報(bào)，終于送到了市政及市招商局的領(lǐng)導(dǎo)桌面上。

　　吳向東隨后，就開(kāi)始在水產(chǎn)老板的飯局、KTV及與市政公職人員的互動(dòng)中渡過(guò)。而且，由于分身乏術(shù)，吳向東基本都是把聚會(huì)地點(diǎn)安排在同酒店的附過(guò)一排包廂中，進(jìn)行流水式應(yīng)酬。

　　這樣的好處就是，同一時(shí)間可以同時(shí)招待、接待多人，而且雙方還有了一定的隱私時(shí)間，方便信息的及時(shí)溝通。

　　壞處就是吳向東經(jīng)常醉酒，沒(méi)嘔個(gè)三四次根本就出不了大門(mén)。

　　當(dāng)然，在此期間，吳向東也失去了第一次。

　　因?yàn)?，水產(chǎn)大老板一般都有不錯(cuò)的公關(guān)群體。作為核心巴結(jié)對(duì)象的吳向東，自然逃不過(guò)大企業(yè)老板的公關(guān)轟炸。

　　于是，在某個(gè)醉酒的夜里，我們的吳行、吳總，就光榮就義了！

　　人就怕開(kāi)口子，嘗到了美妙滋味的吳向東，以后也就半推半就地從了這種主流的社交應(yīng)酬方式。從白領(lǐng)、少婦、大學(xué)?；?、娛樂(lè)花魁、模特、外圍等群體，玩的是不亦樂(lè)乎。

　　而有了這么多的娛樂(lè)項(xiàng)目，吳向東與市政公職人員的交流，也從最初的某總、某長(zhǎng)的稱呼，變成了XX兄弟。

　　當(dāng)然，養(yǎng)殖的申報(bào)立項(xiàng)已經(jīng)確認(rèn)了，流程大約在十一月就能審批下來(lái)。不過(guò)，規(guī)模和方式卻是變得不一樣了。